A empresa de pesquisa Morningstar avaliou 10 planos de HSA em outubro usando critérios como taxas, juros sobre poupança e opções de investimento. (A empresa analisou apenas as contas disponíveis diretamente aos indivíduos, em vez das oferecidas através dos empregadores, pelo que os detalhes podem variar.) A Fidelity Investments foi o único fornecedor com classificação geral “alta” tanto em termos de gastos como de investimento. A sua HSA oferecia uma taxa de juro sobre poupanças bem acima de 2%, enquanto os seus concorrentes pagavam menos de 1%.
“Essa é uma grande deficiência”, disse Greg Carlson, analista sênior de pesquisa da Morningstar.
Aqui estão algumas perguntas e respostas sobre contas de saúde:
Qual a melhor forma de evitar sobrar dinheiro em uma FSA?
Sara Taylor, diretora sênior de contas de gastos de funcionários da consultoria de benefícios WTW, sugere que você analise atentamente suas despesas médicas anteriores antes de decidir com quanto contribuir para sua FSA “É difícil de fazer para algumas pessoas”, disse ela. Mas olhar para a sua “explicação dos benefícios” do ano passado – os formulários que descrevem quais tratamentos você fez e qual parcela dos custos você deve – pode ajudá-lo a chegar a um número razoável. O ano passado foi uma anomalia porque você fez uma grande cirurgia? Nesse caso, você pode querer contribuir com uma quantia menor. Muitos empregadores oferecem ferramentas online para ajudá-lo a fazer uma estimativa.
Também ajuda saber em que você pode gastar o dinheiro da FSA. Dessa forma, se você tiver saldo no final do ano, poderá usar o dinheiro para comprar itens de venda livre elegíveis, como analgésicos e até protetor solar. Um recurso útil é o Loja FSAque inclui uma lista on-line em ordem alfabética de itens elegíveis e inelegíveis.
Se eu perder dinheiro da minha FSA para meu empregador, desperdicei meu dinheiro?
Ninguém quer abrir mão de fundos, mas os trabalhadores ainda podem sair na frente, em comparação com não contribuir, devido aos benefícios fiscais das contribuições da FSA, disse Spiegel. Digamos que um trabalhador hipotético com uma taxa de imposto marginal de 30 por cento (incluindo impostos federais, estaduais, sobre os salários e locais) contribui com 1.500 dólares para uma FSA, obtendo uma poupança fiscal de 450 dólares. Se o trabalhador perder menos de US$ 450 de volta ao empregador, o trabalhador ainda terá se beneficiado da participação.
Com quanto posso contribuir para as contas de saúde em 2024?
Este ano, um funcionário pode contribuir com até US$ 3.200 em deduções na folha de pagamento para uma FSA (no entanto, poucos contribuem com o máximo, possivelmente por causa da “inércia”, disse Spiegel. O valor reservado tende a permanecer constante ano a ano, talvez porque os funcionários não estejam cientes de que o limite pode mudar anualmente .) A contribuição média em 2022 foi de pouco menos de US$ 1.300.
Para HSAs, os indivíduos podem contribuir com até US$ 4.150 em 2024, e as famílias podem contribuir com até US$ 8.300. Pessoas com 55 anos ou mais podem contribuir com US$ 1.000 extras. Para 2025o limite para cobertura individual aumentará para US$ 4.300 e para US$ 8.550 para cobertura familiar.
